FPデータSELECT100  2020.7.31

住宅ローンの返済額は、収入の何パーセントくらいが妥当？

この記事のタイトルは、よく聞かれる質問の一つです。住宅関連雑誌や書籍等では、25％くらいの数字を目にすることが多いのですが、実際はどうなのでしょうか？

住宅ローン返済に負担感を感じる人は多い

国土交通省「住宅市場動向調査（2019年度）」によると、物件タイプ別に、住宅ローンの返済負担率（世帯年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合）は次のようになっています。
 

 
分譲住宅をみると、年間返済額125.9万円で19.2％なので、年収は約656万円の世帯が平均的。
 
ボーナス返済がなければ、毎月の返済額は約10.5万円、借入期間30年、金利1.3％とすると、借入額は3,128万円。
 
というような購入者像が見えてきます。
 
さらに、この調査の中には、「住宅ローンの負担感」という項目があり、分譲住宅購入者に聞いた結果は、「非常に負担感がある」と「少し負担感がある」を合計すると、
 

・分譲戸建住宅購入者の場合　59.1％
・分譲マンション購入者の場合　52.9％

 
といずれも負担感があると答えている人が半数を超えています。
    

自分にとっての妥当な金額を慎重に考えて

ファインナンシャル・プランナーとして、多くのキャッシュフロー表の作成を手がけてきました。その中から経験値で出した答えは、これから、子ども2人の教育費がかかる30代の場合で、ローンの年間の返済額は手取額の22％程度が妥当なラインです。
 
手取額（税金、社会保険料を差し引いたもの）を年収の75％として、計算し直すと、年収656万円の場合の妥当な住宅ローンの年間返済額は108万円。毎月9万円程度です。
 
これくらいなら、子どもの教育費を貯めたり、老後のために毎月2万円程度を積み立てたり、できれば、家族旅行したりなどにお金を回したりもできるだろう、という経験値です。
 
ただ、子どもがいなかったり、もっと年収が高かったりなどの場合には、もっと多くの金額を返済に回してもOKという場合もありますので、あくまでも一つの目安です。
　
住宅購入以外にやりたいことも諦めずに列挙して、自分にとっての妥当な返済額を導き出してください。
 
このデータの5年間分の推移は、FPデータSELECT100のNO.55に出ています。